단기납 종신보험 단점과 장점 알고 가입해야 후회하지 않습니다

 

안녕하세요!

 

여러분의 보험을 책임지는 유손사입니다.

 

티스토리 주제는 '단기납 종신보험 장점과 단점'을 준비했습니다.

 

수년 전부터 현재까지 유행하는 단기납 종신보험에 가입하실 때 꼭 기억해야 될 점을 바탕으로 글을 작성하겠습니다.

 

오늘 이 글은 손해사정사 입장에서 바라본 단기납 종신보험에 대한 설명이며, 상품을 판매하거나 유인하는 등의 영업 행위가 아님을 미리 밝힙니다.

 

 

 

글의 순서

1. 이것 만큼은 기억하세요! 2. 장점과 주의할 점? 3. 요약과 마무리

 

 

 

 

1. 이것 만큼은 기억하세요!

 

▷ 종신보험이란?

종신보험이란 피보험자가 사망할 경우 사망보험금을 수익자에게 지급하는 보험을 말합니다.

 

다른 보험과 특약과 다르게 사망의 원인이 상해, 질병 유무와 관계없습니다.

 

극단적 선택, 즉 피보험자 고의에 따른 사망이라도 보험 가입일로부터 2년이 경과한 시점이라면 보장됩니다.

 

 

 

▷ 종신보험 성격

종신보험은 '보장성 보험'입니다.

 

보험회사 및 대리점에서 종신보험 모집을 위해서 '저축 기능'을 강조하는데, 잘못된 행위입니다.

 

종신보험은 사망보험금을 보장하는 보장성 보험이며, 저축보험이 아닙니다.

 

저축의 일부 기능을 갖는 것은 사실이나, 소비자에게 저축 기능만을 강조하여 가입을 유도하는 것은 불공정, 불완전 판매라고 볼 수 있습니다.

 

 

 

▷ 단기납 종신보험

종신토록 보장받는 보험임에도 불구하고 납입 기간을 5년, 7년처럼 짧게 가져가는 계약을 단기납 종신보험이라고 표현합니다.

 

즉 5년 또는 7년 동안 보험료를 납부하면 종신토록 보장을 받게 되며, 계약일 이후 보통 10년 경과 시 해약환급금이 원금(납입 보험료) 대비 120~130%까지 보장받을 수 있는 특징을 갖습니다.

 

따라서 최근 판매되는 단기납 종신보험은 보장성 보험이지만 저축 기능을 상당히 강조하여 세일즈하는 형태를 쉽게 찾아볼 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

2. 장점과 주의할 점?

 

▷ 단기납 종신보험 장점

인터넷과 소셜 네트워크, 주변에서 종신보험에 대한 부정적인 이야기를 많이 들어보셨을 겁니다.

 

그렇지만 '단기납 종신보험' 장점도 분명히 존재합니다.

 

물론 장점과 단점 인식은 개별 성향에 따라서 다를 수 있으나, 작성자 입장에서 바라보는 장점은 아래와 같습니다.

 

 

1) 강제 저축 기능

 

종신보험은 일정 기간 이내 해지할 경우 해약환급금이 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다.

 

즉 원금 손실 리스크가 존재합니다.

 

따라서 보험료를 납입할 수밖에 없는 환경을 자발적으로 만들어 '목적 자금 마련'하는 용도로 활용되는 장점이 있습니다.

 

특히 소비에 적극적인 젊은 고객 층에게 단기납 종신보험이 많은 인기를 얻는 이유기도 합니다.

 

 

 

2) 사망보험금

 

계속 강조드리지만 종신보험은 저축이 아닌 보장성 상품이고, 보장은 사망보험금을 말합니다.

 

따라서 피보험자를 부모로 설정하고, 계약자와 수익자를 본인으로 설정할 수도 있습니다.

 

이렇게 되면 사망보험금 발생 기간이 앞당겨 지고, 상속세와 장례 비용을 사망보험금으로 충당할 수 있어 경제적 부담을 줄일 수 있다는 장점이 있습니다.

 

 

 

3) 비과세 혜택

 

일반적으로 종신보험 가입 시 10년을 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있다고 알려졌습니다.

 

필요에 의해서 계약을 해지해도, 해약환급금에서 과세를 하지 않는 장점이 있습니다.

 

 

 

▷ 가입을 고민 중이라면?

단기납 종신보험에 가입을 고민하고 계시면 딱 두 가지만 기억하시면 됩니다.

 

 

-첫 번째. 보장성 보험

 

여러 차례 말씀드린 것처럼 종신보험은 보장성 보험이며, 저축성 보험이 아님을 반드시 기억해야 됩니다.

 

물론 저축의 기능을 일부 활용할 수는 있으나, 종신보험의 성격과 특징 등은 모두 보장을 목적으로 설계되었음을 인지하시기 바랍니다.

 

 

 

-두 번째. 과도한 보험료X

 

단기납 종신보험이라도 최소 5년, 7년을 납입해야 됩니다.

 

종신보험 특성상 보험료가 기본적으로 높게 책정되어 있고, 저축 기능을 기대하기 때문에 더욱 높아질 수밖에 없는 구조입니다.

 

그러나 종신보험은 일정 기간 이내 해지할 경우 원금 손실(납입 보험료)이 존재합니다.

 

따라서 납입 여력 가능 여부를 객관적으로 따져보고 가입 금액을 설정하시길 바랍니다.

 

 

 

 

 

 

3. 요약과 마무리

▷ 3줄 요약

 

1) 단기납 종신보험은 5년, 7년간 보험료를 납부하고 종신토록 보장받는 보험입니다.

 

2) 일정 기간 이내 해지 시 해약환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다.

 

3) 종신보험은 보장성 보험이며, 저축보험이 아닙니다.

 

 

 

 

금융감독원 권고로 단기납 종신보험 환급률이 계속 낮아지고 있음에도 불구하고 적극적인 세일즈로 항상 이슈가 되고 있습니다.

 

많은 판매 실적이 존재하는 만큼 많은 민원과 분쟁도 발생하고 있습니다.

 

민원과 분쟁의 주요 원인은 불충분한 설명 또는 고의성이 짙은 상품 소개일 것입니다.

 

즉 불완전 판매가 민원과 분쟁의 원인입니다.

 

물론 회사 측(보험회사와 설계사)의 과실도 분명히 있으나, 상품에 대한 인식과 이해 노력이 부족한 소비자 탓도 없다고 보기는 무리가 있습니다.

 

따라서 스마트한 소비자가 되어 정당한 권익을 보장받기 위해서는 조금 불편하시더라도 자신이 한평생 같이할 보험을 조금 더 궁금해하셨으면 좋겠습니다.

 

 

 

 

항상 많은 성원 감사합니다.

유손사 올림